Jak konsolidace půjček se záznamem v registru funguje konsolidační půjčka

Pokud máte více dluhů, konsolidační úvěr může snížit vaši měsíční splátku díky nižší úrokové sazbě nebo delší době splácení. Je však důležité znát podrobnosti před podáním žádosti.

Konsolidační půjčka vám může usnadnit sledování splátek a zlepšit vaše kreditní skóre snížením míry využití úvěru. Před výběrem věřitele je však důležité si prozkoumat a porovnat sazby.

Úrokové sazby

Konsolidační půjčka spojuje více dluhů do jedné splátky, obvykle s nižší úrokovou sazbou. Může být dobrou volbou pro lidi s vysokým dluhem na kreditních kartách, ale je důležité pochopit, jak to ovlivní vaše finance, než s tím začnete. Konsolidace dluhů může také pomoci zlepšit vaše kreditní skóre, pokud ji splácíte včas.

Úrokové sazby konsolidačního úvěru se odvíjejí od úvěruschopnosti dlužníka. Ti s nejlepším úvěrovým skóre obvykle obdrží nejnižší sazby. Někteří věřitelé však mohou nabídnout vyšší sazby těm, kteří nemají perfektní úvěrovou historii. Konsolidační úvěr obecně není vhodný pro osoby se špatnou nebo dobrou úvěrovou historií.

Ve většině případů má konsolidační úvěr fixní úrokovou sazbu, která je určena váženým průměrem zákonných sazeb jednotlivých konsolidovaných úvěrů (nikoli dočasným 0% úrokem nabízeným během pauzy splátek). Výsledná sazba se zaokrouhluje nahoru na nejbližší osminu 1 %.

Je možné konsolidovat federální půjčky FFEL a přímé půjčky do jedné konsolidační půjčky Federal Direct, nikoli však soukromé studentské půjčky. Důvodem je, že Ministerstvo školství USA povzbuzuje dlužníky s půjčkami FFEL i přímými půjčkami, aby využili proces konsolidace, který jim pomůže spravovat možnosti splácení a ujistit se, že jsou si vědomi dostupných možností splácení.

Poplatky

Konsolidace úvěrů může dlužníkům ušetřit peníze sloučením více dluhů do jednoho, snížením měsíčních splátek a eliminací sankcí za předčasné splacení. Před konsolidací je však důležité porozumět podmínkám vašeho nového dluhu. Je také důležité porovnat výhody konsolidačního úvěru s jinými možnostmi, včetně osobních půjček a kreditních karet.

Pro zjednodušení splácení se student může rozhodnout sloučit více svých půjček do jedné konsolidační půjčky (Direct Consolidation Loan). Tato možnost může snížit počet požadovaných splátek a úroková sazba je obvykle nižší než u kreditní karty nebo osobní půjčky. Konsolidační půjčky mají navíc obvykle fixní úrokové sazby, což umožňuje dlužníkům přesněji vypočítat náklady na jejich dluh v průběhu času.

HEA vyžaduje, aby ministr před poskytnutím konsolidačního úvěru provedl posouzení schopnosti oprávněného dlužníka splácet. Toto posouzení je založeno na očekávaném příjmu dlužníka a výši konsolidačního úvěru, včetně konsolidovaného zůstatku jistiny a nashromážděných úroků. Ministr poskytne dlužníkovi splátkový kalendář konsolidačního úvěru, který určí měsíční splátku dlužníka v rámci zvoleného splátkového kalendáře.

Revidované předpisy také umožní dlužníkům zachovat si úvěrovou historii pro konsolidace půjček se záznamem v registru odpuštění úvěru během období odkladu nebo odkladu splátek u konsolidačního úvěru. Tím se zlepší konzistence přístupu ministerstva k určování schopnosti způsobilého dlužníka splácet a odstraní se zmatek způsobený současným požadavkem, aby dlužník musel znovu prokázat svůj příjem.

Poplatky

Konsolidační půjčka je osobní půjčka, která splácí dluh s vysokým úrokem a snižuje měsíční splátky. Obvykle je nezajištěná a lze ji použít ke splacení dluhu z kreditní karty, financování rekonstrukcí domu nebo k velkým nákupům. Je však důležité vybrat si správného věřitele a splátkový kalendář s ohledem na vaše finanční cíle. Nejlepší konsolidační půjčky podle Money nabízejí nízké RPSN, což vám může v průběhu času ušetřit peníze.

Konsolidace vašich federálních studentských půjček může snížit vaše měsíční splátky a zjednodušit splácení půjčky. Může však také vést k delší době splácení a vyšším úrokovým sazbám po celou dobu trvání půjčky. Své federální přímé studentské půjčky, půjčky v rámci programu Federal Family Education Loan (FFEL) nebo půjčky v rámci programu FFEL PLUS můžete konsolidovat u Ministerstva školství.

Pokud máte starší úvěry s variabilní úrokovou sazbou a vysokou úrokovou sazbou, můžete zvážit konsolidaci. Můžete je sloučit do nového konsolidačního úvěru s pevnou úrokovou sazbou na základě váženého průměru sazeb u starých úvěrů, které konsolidujete.

Konsolidace vašich federálních úvěrů vám může pomoci znovu získat určité výhody, jako jsou odklady splátek a nárok na splátkové kalendáře řízené příjmem, které jste ztratili, když vaše předchozí úvěry přešly do selhání. Vláda omezuje náklady na vymáhání konsolidovaných federálních úvěrů v selhání na 18,5 procenta z jistiny.

Podmínky

Ministerstvo školství umožňuje dlužníkům sloučit všechny nebo část svých federálních přímých půjček a půjček z programu FFEL do jedné konsolidační půjčky (Federal Direct Loans) – Konsolidovaná půjčka je považována za jednu půjčku s jednou měsíční splátkou a jednou dobou splácení, která může být od 10 do 30 let v závislosti na zvoleném plánu. Konsolidace může také dlužníkovi poskytnout nárok na určité splátkové plány, jako je Pay As You Earn (Plať podle splátek) a Public Service Loan Forgiveness (PSLF). Po konsolidaci je úroková sazba u všech půjček fixní.

Dlužníci by si měli před podáním žádosti zkontrolovat stav svých konsolidovaných úvěrů. Pokud byl úvěr vyplacen, musí konsolidátor tuto skutečnost nahlásit NSLDS a zaslat novou hlavní směnku každému věřiteli konsolidovaného úvěru. Dlužník musí souhlasit s podmínkami nového úvěru, aby mohla být konsolidace dokončena.

Pokud dlužník nesouhlasí s podmínkami nové půjčky, může věřitel žádost zamítnout a požadovat splacení půjčky v plné výši. Dlužník je stále odpovědný za veškeré nesplacené zůstatky konsolidované půjčky a tyto částky jsou hlášeny agenturám pro podávání zpráv o spotřebitelích. Konsolidovaná půjčka je navíc zdanitelná podle daňového řádu (Internal Revenue Code). Pokud konsolidovaná půjčka není zdanitelná, na půjčku se neposkytuje žádný daňový kredit.